💸 TFSA와 RRSP 차이 한방에 정리! (세금 폭탄 피하는 똑똑한 계좌 활용법까지)

✅ 개요: 캐나다에서 돈 모을 때 꼭 알아야 할 두 가지 계좌

캐나다에서 세금 절약하면서 돈을 모으려면 반드시 알아야 할 게 바로 TFSA와 RRSP예요.
이 두 계좌는 모두 세금 혜택이 있지만, 목적과 타이밍, 환급 방식이 완전히 다르답니다.
이 글에서는 초보자도 헷갈리지 않도록 쉽고 확실하게 정리해 드릴게요!

🔍 TFSA vs RRSP 한눈에 비교표

항목	TFSA (Tax-Free Savings Account)	RRSP (Registered Retirement Savings Plan)
세금 혜택 시점	인출 시 비과세	납입 시 소득공제
출금 제한	언제든지 자유롭게 가능	은퇴 전 출금 시 세금 발생
연간 납입 한도 (2025년 기준)	$7,000	소득의 18% (최대 $31,560)
미사용 한도 이월	가능	가능
용도	단기 또는 장기 저축, 투자	은퇴 대비 저축
정부 혜택에 영향?	거의 없음	영향 있음 (예: CCB 감소 가능)
추천 대상	소득이 적거나 정부 혜택 수급자	고소득자 또는 은퇴 준비자

🧠 TFSA: 자유롭고 유연한 절세형 통장

✔ 장점

• 예금, 주식, ETF, GIC 등 다양한 상품에 투자 가능
• 수익에 세금 전혀 없음
• 출금 후 다음 해에 다시 같은 금액 재납입 가능

⚠ 잘 알려지지 않은 포인트!

• 한도 초과 납입 시 월 1% 벌금 발생
• 미국 주식 배당금은 세금 부과됨 (TFSA 내에서도)
• 크레딧 체크 없이 개설 가능하므로 신용 낮아도 가능

🧠 RRSP: 세금 환급받고, 은퇴 준비까지 한 번에!

✔ 장점

• 납입한 금액만큼 세금 환급
• 투자를 통해 복리 수익
• 은퇴 후 인출 시 세율 낮아져 총 세금 부담 줄어듦

⚠ 잘 알려지지 않은 포인트!

• RRSP 납입 후 정부 혜택 감소 가능 (예: CCB, GIS)
• 은퇴 전 출금 시, 최소 10~30% 원천징수 발생
• HBP 또는 LLP로 무세금 인출 가능 (단, 상환 조건 있음)

🎯 언제 어떤 계좌를 써야 할까?

상황	추천 계좌	이유
소득이 낮고 정부 혜택 받는 경우	TFSA	정부 지원금 영향 없음
세금 환급이 필요한 경우	RRSP	세금 환급 받아 현금 흐름 개선
은퇴 대비 장기 저축	RRSP	연금 형태로 준비 가능
단기 여행 자금/자동차 구입	TFSA	자유로운 출금 가능
첫 집 마련 계획	RRSP + HBP	인출 시 세금 없음, 혜택 활용 가능

🧩 TFSA와 RRSP 동시에 쓸 수 있을까?

가능해요!
두 계좌는 서로 독립적인 한도를 가지고 있어서,
전략적으로 병행하면 세금 혜택을 극대화할 수 있어요.

예:
- 연말에 RRSP로 세금 환급받고,
- 그 환급금을 TFSA에 넣어 비과세 투자로 굴리는 전략!

 

❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. TFSA나 RRSP는 은행 말고 다른 데서도 만들 수 있나요?

네, 있습니다!
TFSA와 RRSP는 은행뿐만 아니라 온라인 투자 플랫폼에서도 만들 수 있어요.
예를 들어 Questrade, Wealthsimple, EQ Bank, Tangerine 같은 곳이 대표적이에요.
각 플랫폼마다 수수료, 투자 옵션, 편의성이 다르니 본인의 목적에 맞게 선택하세요.

 

2. RRSP 세금 환급은 언제 받아요?

 

RRSP 납입은 세금 신고 시 공제 항목으로 들어가기 때문에,
세금 신고 후 환급금으로 받게 돼요.
보통 세금 신고 후 2~3주 이내에 CRA에서 환급금이 입금되고,
e-file로 제출하면 더 빠르게 받을 수 있어요.

 

3. TFSA 한도는 매년 자동으로 늘어나나요?

 

맞아요!
TFSA 한도는 매년 1월 1일 자동으로 갱신되고,
이전 해에 사용하지 않은 한도는 이월돼요.
예를 들어 2024년에 $3,000밖에 못 넣었더라도,
2025년에 남은 금액 + 새 한도 $7,000 = 총 $11,000까지 넣을 수 있어요.

 

4. 미국 주식은 RRSP랑 TFSA 어디에 넣는 게 더 유리해요?

 

미국 주식을 자주 거래하거나 배당소득이 있다면 RRSP가 더 유리해요.
RRSP 안에 있는 미국 주식 배당금은 미국과의 조약에 따라 비과세가 적용되지만,
TFSA 안에 있으면 15%의 세금이 원천징수돼요.
따라서 미국 배당주 투자 시엔 RRSP,
캐나다 주식이나 ETF는 TFSA를 활용하는 게 효율적이에요.

 

💬 마무리 팁: 당신의 상황에 따라 전략이 달라져야 해요!

• 소득이 낮다면 TFSA 우선
• 소득이 높고 세금 부담이 크다면 RRSP 우선
• 집을 살 계획이 있다면 RRSP + HBP 전략
• 두 계좌 모두 매년 한도 확인하면서 활용하는 것이 베스트!

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